Penilaian Keperluan Keluarga Bagi Insurans Hayat
Terdapat beberapa kaedah yang tersedia untuk menentukan berapa banyak perlindungan insurans hayat yang dibeli. Satu kaedah adalah analisis keperluan keluarga. Pendekatan jenis ini menganggarkan keperluan kewangan keluarga yang diukur dalam kedua-dua syarat sekarang dan masa depan dengan menilai perbelanjaan dan pendapatan tahunan.

Prosedur:

Langkah 1: Anggarkan jumlah keperluan kewangan keluarga. Berapakah pendapatan yang diperlukan untuk mengekalkan isi rumah setiap tahun? Perkiraan harus mengambil kira saiz keluarga, umur anak-anak, umur, kesihatan dan pendapatan pasangan yang masih hidup serta pemboleh ubah peribadi yang bersangkutan. Jumlah dolar ini mewakili anggaran perbelanjaan tahunan anda.

Langkah 2: Senaraikan semua sumber kewangan yang tersedia untuk memenuhi perbelanjaan keluarga seperti simpanan tunai, dana kecemasan, pendapatan dari semua sumber, pelaburan, pembayaran faedah Jaminan Sosial dan aset lain. Anggarkan berdasarkan maklumat ini pendapatan tahunan anda. Pilihan: perhatikan kadar pulangan (selepas cukai) yang diperoleh pelaburan dan kadar inflasi semasa.

Langkah 3: Bandingkan pendapatan tahunan dan perbelanjaan tahunan. Sekiranya perbelanjaan tahunan yang dijangkakan adalah lebih besar daripada pendapatan tahunan yang dijangkakan, kekurangan itu perlu dilindungi oleh kutipan insurans hayat. Perancang kewangan kemudiannya dapat membantu anda menentukan keperluan insurans hayat anda yang tepat untuk menutup perbelanjaan tahunan sepenuhnya. Terdapat juga pembolehubah lain yang perlu dipertimbangkan dalam menentukan keperluan insurans hayat.

Rangka Kerja Untuk Analisis Keperluan Keluarga
(jumlah $ boleh diambil kira secara individu). Bukan setiap item akan terpakai (contohnya, sesetengah individu mungkin tidak mempunyai kad debit atau perlu mempunyai pelan simpanan kolej).

Pendapatan kasar:

Pendapatan Selepas Cukai:

Keperluan Keluarga - Perbelanjaan

1. Pengaturan Pengebumian dan Pengebumian
2. Kos Perubatan yang Tidak Diinsuranskan
3. Yuran peguam, probet dan kos pentadbiran
4. Cukai Harta
5. Penjagaan anak
6. Menjaga kanak-kanak keperluan khas atau tanggungan lain
7. Bayaran hutang:
Kad kredit
Kad Debit
Gadai Janji Atau Sewa
HOA atau Condo Dues
Telefon
Utiliti
Lain-lain
8. Penyelenggaraan Rumah (mis., Landskap)
9. Auto:
Bayaran Pinjaman
Insurans
Penyelenggaraan
Lain-lain
Peruntukan bagi pembelian kereta masa depan
10. Hiburan
11. Anggaran Anggaran Isi Rumah (Tahunan):
Pakaian / Wardrobe
Barangan runcit
Pengangkutan Atau Komuter
Pendidikan Dan Sekolah
Penjagaan Kesihatan Luar Biasa
Lain-lain
12. Simpanan untuk kecemasan kewangan yang tidak dijangka
13. Penjagaan Binatang
14. Pelbagai

Nota: masukkan tambahan 15-20% sebagai langkah keselamatan.

Jumlah Keperluan Keluarga - Perbelanjaan Tahunan: $

Sumber-sumber kewangan

1. Akaun bank
2. Sijil Deposit
3. Faedah Kematian Insurans Hayat Semasa
4. Dana Kecemasan
5. Pendapatan Dari Semua Sumber
6. Pelaburan
7. Harta Tanah Harta Tanah
8. Dana Persaraan
9. Simpanan
10. Bayaran Keselamatan Sosial
11. Aset-aset lain

Nota Khas: Tabungan wang tunai dan dana kecemasan tidak boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan harian. Jangan menarik balik dana dari rancangan persaraan. Fokus pada pengiraan aset cair yang boleh ditukar dengan cepat kepada wang tunai untuk menjana pendapatan.

Jumlah Sumber Kewangan - Pendapatan Tahunan: $

Anggaran Keperluan Insurans Hayat (Lihat Langkah 3): $

Faktor Tambahan Untuk Pertimbangkan Dalam Analisis Keperluan:

1. Pendapat cukai keluarga.

2. Keperluan untuk menyediakan aliran pendapatan berterusan untuk pasangan yang masih hidup.

3. Kolej atau dana pendidikan tinggi untuk kanak-kanak.

4. Gaya hidup keluarga.

5. Pendapatan semasa pasangan. Adalah penting untuk mempertimbangkan keupayaan pasangan untuk menjana pendapatan masa depan yang bersamaan dengan gaji semasa atau lebih tinggi. Pertimbangan yang relevan untuk pasangan hidup termasuk: sama ada pasangan mungkin memerlukan atau ingin bekerja separuh masa pada satu ketika, kehilangan kerja masa depan atau pengangguran yang panjang, penyakit atau ketidakupayaan yang tidak dijangka dan umur persaraan yang dijangkakan.

6. Dana untuk penjagaan jangka panjang untuk pasangan yang masih hidup.

7. Remarriage untuk pasangan yang masih hidup dan bagaimana ia boleh memberi kesan kepada pelaburan untuk kanak-kanak.

8. Sama ada atau tidak sebahagian daripada hasil insurans akan digunakan untuk menubuhkan dana amanah untuk anak-anak.

9. Bagaimana perolehan insurans akan diperuntukkan dalam pelaburan masa depan. Ia mungkin dianggap bahawa sebahagian daripada hasil insurans akan dilaburkan untuk memperoleh pendapatan yang diperlukan oleh keluarga. Oleh itu, mengukur kesan inflasi masa depan adalah kritikal. Terdapat dua pertimbangan utama: kadar pengeluaran dari dana dan kadar pulangan modal atau pelaburan akan mendapat. Ia mungkin perlu untuk meningkatkan perlindungan insurans sebagai langkah berjaga-jaga untuk mengurangkan kesan turun naik pelaburan. Penerimaan insuran boleh dilaburkan untuk memberi pendapatan faedah bagi keluarga, meninggalkan prinsipal yang lebih atau tidak utuh untuk diserahkan kepada waris.

10.Kesan inflasi masa depan terhadap kos sara hidup untuk keluarga.

Walaupun ini adalah gambaran yang cukup asas tentang pendekatan keperluan keluarga berkenaan dengan perancangan insurans hayat, analisis sedemikian boleh menjadi agak terperinci, membayangkan pelbagai keperluan jangka pendek dan jangka panjang serta pelbagai situasi masa depan. Analisis keperluan keluarga sememangnya lebih berfaedah dalam menentukan jumlah liputan insurans hayat berbanding dengan formula sewenang-wenangnya kerana ia umumnya memberikan penilaian yang jauh lebih realistik tentang standard hidup dan keperluan sebenar keluarga.

Untuk tujuan maklumat dan bukan nasihat.