Memahami Anuiti

• Mungkin 14, 2024

Anuitas menarik banyak perhatian sebagai pelaburan tertunda cukai. Subjek menyimpan cukai sentiasa popular. Walau bagaimanapun, tidak ada kenderaan pelaburan lain seolah-olah menjana kontroversi di kalangan perancang kewangan seperti topik mengenai anuitas. Beberapa penasihat pelaburan melihat anuiti sebagai "penambahan hebat" kepada portfolio manakala yang lain berpendapat bahawa anuitas hanya tidak bernilai yuran pengurusan dan komisen yang tinggi, dan pelabur harus mempertimbangkan kenderaan pelaburan lain yang mungkin lebih sesuai dari sudut tabungan cukai. Beberapa penasihat kewangan akan pergi lebih jauh, dan menyatakan bahawa anuitas benar-benar hanya memberi manfaat kepada jurujual anuiti! Tiada pelaburan yang boleh menjadi hak untuk semua orang. Memang benar bahawa terlalu sering orang yang tidak tahu akan membeli anuiti hanya untuk kemudian mengetahui bahawa pulangan anuiti telah berkurang oleh yuran pengurusan yang berlebihan atau bahawa ia adalah pelaburan yang tidak sesuai berdasarkan objektif kewangan mereka. Sesetengah orang tidak mengetahui bahawa anuitas adalah pelaburan jangka panjang, dan jika anuitas ditamatkan, cukai dan yuran tambahan perlu dibayar. Sekiranya individu memutuskan untuk menamatkan anuiti, bayaran pengeluaran awal 10% juga akan dinilai pada akaun tersebut.

Antara soalan yang sering ditanya oleh orang tentang anuiti termasuk:

Apakah definisi anuiti?

Anuiti ditakrifkan sebagai kontrak antara syarikat insurans dan individu, lebih kerap daripada tidak, untuk tujuan pendapatan persaraan. Pelabur, yang dalam senario ini, ditakrifkan sebagai annuitant, menyumbang wang sama ada dalam bentuk sekaligus atau dalam satu siri bayaran berkala.

Apakah jenis anuiti?

Terdapat hampir pelbagai anuiti yang tidak berkesudahan. Walau bagaimanapun, yang paling terkenal adalah tetap, berubah, dan gabungan. Lain-lain anuiti termasuk anuiti hadiah anuiti dan anuiti diindeks ekuiti.

Pilihan anuiti tetap menjamin kadar pulangan minimum. Walau bagaimanapun, apabila penandatangan memutuskan untuk menerima pendapatan, pembayaran itu ditentukan oleh dua faktor kritikal seperti nilai akaun serta jangkaan jangka hayat tahunan berdasarkan statistik kematian. Ia juga penting untuk ambil perhatian bahawa anuiti tetap tertakluk kepada risiko inflasi dan kos sara hidup tetapi pilihan pembayaran tetap kekal sebagai ciri kekal sepanjang jangka hayat tahunan.

Anuiti pembolehubah yang melibatkan lebih banyak risiko kerana ia dilaburkan dalam pasaran saham mungkin mempunyai peluang yang lebih baik untuk mengekalkan inflasi daripada anuiti pendapatan tetap (sekurang-kurangnya itulah harapan!). Apa-apa wang yang dilaburkan dalam ekuiti sentiasa mempunyai potensi risiko. Walau bagaimanapun, pembayaran dari anuitas berubah-ubah akan berubah kerana nilai akaun akan turun naik dengan nilai keseluruhan pasaran saham. Selanjutnya, sumbangan kewangan yang dibuat oleh pelabur kepada akaun anuiti pembolehubah dilakukan dalam akaun yang berasingan daripada akaun dana umum syarikat insurans. Nota Khas: ia adalah pelabur yang menanggung risiko pelaburan dan bukan syarikat insurans. Setiap anuiti pembolehubah mesti didaftarkan di bawah Akta Syarikat Pelaburan tahun 1940. Penjualan anuiti anu berubah-ubah mestilah berdaftar dengan SEC dan NASD serta dilesenkan oleh jabatan insurans negeri.

Anuiti kombinasi mempunyai ciri-ciri kedua-dua anuiti tetap dan berubah-ubah. Sering disebut sebagai "anuiti hibrid, anuiti gabungan menawarkan tahap kesederhanaan tertentu dalam pilihan pembayaran. Pelabur membuat sumbangan kewangan kepada akaun tetap dan akaun pembolehubah.

Bagaimana pula dengan caj jualan pada anuiti?

Caj jualan tidak boleh melebihi 8.5% daripada jumlah pembayaran.

Apakah jenis yuran atau caj lain yang dikaitkan dengan anuiti?

Anuiti boleh menanggung pelbagai yuran seperti yuran perbelanjaan tahunan, caj jualan tertangguh kontinjen, caj penyerahan, komisen, serta yuran pentadbiran.

Apakah pilihan pembayaran?

Walaupun terdapat banyak pilihan pembayaran, yang paling biasa ialah kehidupan lurus, anuiti hidup dengan tempoh masa tertentu dan bersama dengan mangsa yang terakhir.

Kehidupan lurus: anuiti jenis ini memberikan bayaran berkala untuk jangka hayat siuman.

Anuiti hidup dengan tempoh yang tertentu: Anuitant menerima bayaran untuk seumur hidupnya dengan jumlah minimum pembayaran yang dijamin untuk jangka waktu tertentu seperti 10 tahun atau 15 tahun, sebagai contoh.

Kehidupan bersama dengan mangsa yang terakhir: anuitas ini menjamin pembayaran untuk seluruh hayat seseorang atau lebih individu. Apabila kematian salah satu penerima, bayaran akan masih dibuat kepada benefisiari yang masih hidup.

Bagaimanakah anuiti dikenakan cukai?

Oleh kerana anuitas pelaburan yang ditangguhkan cukai, faedah, dividen, dan keuntungan modal tidak boleh dikenakan cukai sehingga annuitant menarik balik wang tersebut. Wang yang melebihi asas kos pelaburan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.

Kesimpulannya

Jelas, anuitas adalah kenderaan pelaburan yang kompleks, dan memerlukan pengetahuan khusus mengenai sains aktuari, perpajakan, dan pengurusan pelaburan. Ini hanya penerokaan ringkas aspek yang paling asas untuk melabur dalam anuiti. Mudah-mudahan, ia akan mendorong orang untuk meneroka topik ini dengan lebih lanjut dengan membaca lebih banyak artikel dan buku.